Les petites entreprises (PME) sont rarement les pionniers de la nouvelle technologie financière (FinTech). Cependant, étant donné que les propriétaires d’entreprises et les entrepreneurs prennent souvent une page de leur vie personnelle en tant que consommateurs, l’adoption éventuelle de solutions émergentes est un élément inévitable de l’innovation de FinTech.
Il semble que ce soit la voie vers les paiements transfrontaliers, qui sont au cœur d'une perturbation numérique, alors que les innovateurs se concentrent sur une gamme de points de friction, des vitesses lentes aux coûts élevés.
Il y a quelques années à peine, les petites entreprises ont tardé à utiliser les technologies de paiement mondiales. Un rapport de 2016 de HSBC a révélé que "le manque d'expérience et de connaissances en matière de commerce international" empêchait les propriétaires de petite entreprise de se développer à l'échelle mondiale et, par conséquent, d'adopter des solutions de paiement mondiales. Un an plus tard, Saxo Payments Banking Circle a publié un autre rapport soulignant trois obstacles principaux à l’adoption des services de paiement transfrontaliers par les petites entreprises: la vitesse, les taux de change et les frais de transaction.
"Ce sont tous les problèmes qui émanent de l'infrastructure des correspondants bancaires traditionnels", a expliqué Anders la Cour, PDG de Banking Circle.
En fait, FinTech et les fournisseurs de services financiers alternatifs sont intervenus pour tenter de lutter contre ces points de friction, en utilisant des technologies telles que la blockchain et les solutions IBAN afin de trouver des moyens d'éviter les frictions des correspondants bancaires. En réponse, les institutions financières traditionnelles (IF) ont reconnu ces faiblesses et se sont efforcées de les résoudre pour les clients PME, soit en collaborant avec ces sociétés de technologies financières, en acquérant leurs technologies ou en investissant dans le développement de produits brevetés. Parallèlement, les PME ont surmonté ces obstacles à l'expansion mondiale, augmentant ainsi leur demande de solutions de paiement globales.
L'année dernière, la banque canadienne CIBC a découvert que de jeunes entrepreneurs étaient à l'origine de ce changement: 72% des propriétaires d'entreprises âgés de 25 à 39 ans, interrogés par la FI, ont déclaré qu'ils exportaient des biens et des services, et presque la moitié ont déclaré avoir accru leurs efforts de croissance internationale au cours des cinq dernières années.
Plus tôt cette semaine, la Banque CIBC a annoncé qu'elle déploierait sa plate-forme mondiale de transfert de fonds pour les petites entreprises, un outil de paiement transfrontalier disponible depuis plusieurs années pour les clients consommateurs. Le lancement pour les PME reflète certainement le jeu de récupération que les entreprises jouent souvent, en suivant les habitudes d’adoption de la technologie et de paiement du consommateur. Toutefois, l'initiative de la banque répond également à certaines des principales faiblesses des paiements transfrontaliers pour les petites entreprises, notamment dans sa décision de ne pas facturer de frais de virement anticipés.
"Nos petites et moyennes entreprises cherchent de plus en plus à l'étranger pour faire des affaires", a expliqué le premier vice-président de la Banque CIBC. Andrew Turnbull de Business Banking dans une récente interview avec PYMNTS, qui met en lumière l’enquête de l’année dernière sur les efforts de croissance mondiale des jeunes entrepreneurs. "Nous constatons que le commerce numérique et l'expansion internationale se font beaucoup plus tôt dans le cycle de vie des entreprises que par le passé."
Avec un nombre croissant de fournisseurs alternatifs de services de paiement mondiaux en opération aujourd'hui, les grandes institutions traditionnelles telles que la CIBC devraient se concentrer sur l'expérience et la satisfaction du client. Telles étaient les prévisions de SWIFT et de McKinsey dans un rapport publié en novembre dernier, selon lequel les institutions financières modifieraient leurs offres de paiement mondiales en mettant l'accent sur l'expérience client et l'intégration de leurs services de paiement sur les plates-formes de utilisateurs existants du back-office.
Réduire les frais de transaction est sans aucun doute un moyen efficace de satisfaire les clients, notamment à la suite de la divulgation de frais de transaction étrangers cachés et coûteux facturés aux petites entreprises. Au Royaume-Uni, par exemple, la recherche menée en 2016 par Covercy a révélé que les PME qui envoient seulement 20 transactions transfrontalières par mois à 13 000 USD paient plus de 2 700 USD par mois en frais de gestion. Les chercheurs ont constaté que plus de 69% des PME payaient des frais de paiement transfrontaliers «totalement inutiles», ce qui a attiré l'attention sur un manque de transparence qui peut parfois affecter les petites entreprises et les autres clients des fournisseurs de services financiers.
Cependant, ce n’est pas seulement les coûts des transactions mondiales qui ont empêché les petites entreprises d’adopter de tels services. Les chercheurs ont convenu que la rapidité avec laquelle l'argent circule à travers les frontières n'a pas été aussi impressionnante pour le segment de clientèle des PME.
Turnbull a déclaré à PYMNTS qu'il n'était pas d'accord avec l'opinion selon laquelle les paiements plus rapides n'avaient pas leur place dans l'espace de paiement des entreprises et des petites entreprises, en particulier lors du transfert d'argent à travers les frontières.
"Je pense que la rapidité de paiement est extrêmement importante", a-t-il déclaré. "En tant que propriétaire d'entreprise, vous souhaitez minimiser le fonds de roulement que vous vous êtes engagé dans l'entreprise à se concentrer sur des actifs productifs."
Le service de paiements transfrontaliers CIBC pour les petites entreprises peut, dans de nombreux cas, virer des fonds sur le compte du destinataire en un jour ouvrable, une capacité qui, dit Turnbull, a permis aux PME d’utiliser leur capital de manière stratégique. Effectuer un paiement à un employé transfrontalier le jour où vous avez besoin de recevoir votre paie, par exemple, ou des paiements cohérents versés à un fournisseur ou à un fournisseur de services à l'étranger, constituent des caractéristiques particulièrement utiles.
Ce service, qui permet aux propriétaires de petites entreprises d'effectuer des virements transfrontaliers quotidiens allant jusqu'à 15 000 USD (environ 11 130 USD), est également accessible via un appareil mobile. C'est une autre caractéristique importante pour les propriétaires de petites entreprises qui, selon Turnbull, sont souvent "en mouvement" et cherchent à consacrer plus de temps aux initiatives stratégiques de leurs opérations, plutôt que de se rendre au bureau pour effectuer un paiement.
Selon l'étude, dans le climat actuel de perturbation de FinTech, les initiatives de paiement transfrontalier émanant de grandes banques peuvent constituer un moyen stratégique de fidéliser les clients des petites entreprises qui changent de fournisseur. Tandis que Turnbull a noté que la CIBC voyait de la valeur en collaboration avec des entreprises FinTech dans l’espace de paiement transfrontière et dans d’autres domaines des services financiers, la confiance de la marque attachée au nom d’une grande institution financière de longue date peut également rassurer les clients. de manière plus rapide et globale. Les initiatives de paiement sont axées sur la sécurité des transactions.