Situation: Une femme de 66 ans veut prendre sa retraite l'année prochaine, mais le revenu ne suffit pas
Solution: Gardez la maison, louez la suite au sous-sol et profitez d'une retraite confortable
En Ontario, une femme que nous appellerons Eliza, âgée de 66 ans, veut passer de sa carrière dans la haute technologie à une retraite confortable dans laquelle elle touchera au moins 45 000 $ par an après impôt, y compris les prestations du Régime de pensions du Canada. et la sécurité de la vieillesse. Elle gagne 75 000 dollars par an et dispose d'un actif modeste de 35 362 dollars pour un montant de 1 495 000 dollars. Votre avoir net, 1 459 638 $, est considérable. Mais il y a un problème: la moitié de vos avoirs sont immobilisés dans votre maison à hauteur de 750 000 dollars.
Eliza craint que la somme de son revenu provenant de ses économies, de la SV et du RPC ne l'amène à atteindre son objectif de revenu avant impôt. Son inquiétude est compréhensible, mais il a plusieurs sources de revenu de retraite et une maison entièrement payée. Vos dettes sont relativement petites. La question: "Pourrai-je vivre avec mon revenu de pension et de placement autant que je le fais maintenant?"
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Family Finance a demandé à Owen Winkelmolen, planificateur financier rémunéré à l'acte, qui gère PlanEasy.ca à London, en Ontario, de travailler avec Eliza, en partie pour calculer son revenu de retraite et pour déterminer si elle pouvait prendre sa retraite avec une sécurité financière. .
Revenu de retraite
La base du plan de retraite d'Eliza est sécurisée. Vos REER personnels, d’une valeur actuelle de 402 000 $ plus une contribution ponctuelle de 6 000 $ en 2019 et une croissance de 6% par an moins 3% pour tenir compte de l’inflation, auront une valeur de 420 240 $ l’année prochaine. Si ce montant est versé au cours des 28 prochaines années à l'âge de 95 ans, il générera 21 745 $ par an.
Votre régime de retraite à cotisations déterminées basé sur le travail, évalué actuellement à 300 000 $, augmentant avec les contributions de l'employeur à 309 000 $ l'an prochain, vous rapporterait 15 990 $ par an avec les mêmes hypothèses.
Le compte d'épargne libre d'impôt d'Eliza, d'une valeur actuelle de 28 000 $, avec une contribution de 6 000 $ l'année prochaine et une croissance de 3%, aurait une valeur de 34 840 $ à la veille de son départ à la retraite et avec les mêmes la rentabilité après inflation rapporte 1 800 dollars par an.
En se basant sur ses antécédents professionnels et sur une augmentation de 8,4% par an pour commencer à bénéficier du RPC à la fin de sa 67e année, Eliza toucherait 15 830 $ par an et, en attendant deux ans avant de passer à la SV avec une augmentation de 7%, 2 pour cent pour chaque année, obtenez 8 256 $ par année avant taxes.
La somme de ces revenus est de 63 620 dollars par an. Après 19% de l'impôt sur le revenu moyen, mais aucun impôt sur les flux de trésorerie du CELI, elle aurait environ 4 323 $ par mois ou 51 875 $ par an à dépenser. C'est plus que votre objectif après impôt de 45 000 $. Si, comme vous le souhaitez, elle loue un sous-sol actuellement occupé par sa fille, elle peut ajouter 800 dollars par mois ou 9 600 dollars par an au revenu avant impôt. Cela la mettrait bien au-dessus de son objectif. En outre, certains coûts, tels que les 1 800 dollars par mois que vous payez à votre fille pendant vos études, disparaîtraient. Votre coût de la vie serait considérablement réduit et vous réduiriez la pression financière lors de la planification de la prochaine étape de votre vie.
Eliza a deux emprunts en souffrance: un prêt auto avec un solde de 16 222 $ et une ligne de crédit hypothécaire de 19 140 $. Elle paie le HELOC à 7 200 $ par an, ce sera donc peu de temps après la retraite. Votre prêt auto, payé au taux actuel de 6 240 $ par an, sera remboursé quelques années après votre retraite. Eliza ne peut rembourser les prêts que comme elle le fait actuellement et n'a pas besoin d'ajouter d'économies, comme elle l'a envisagé.
Vendre la maison?
Eliza a envisagé de vendre sa maison pour 750 000 $. En ne disposant pas de cet argent et en générant des revenus, elle renonce théoriquement aux 22 500 USD de revenus que cette somme générerait à 3% par an. Ajoutez les taxes foncières à 4 800 $ par an et votre coût théorique d'occupation est de 27 300 $ par an avant les taxes.
L'argent qui pourrait être obtenu de la vente de la maison, après cinq pour cent des coûts de vente, serait de 712 500 $. S'il est placé dans un fonds de placement pour rapporter 3% après inflation, il aurait un revenu de 21 375 dollars par an ou 1 780 dollars par mois en 2019 dollars. Mais cela serait taxé, disons en moyenne 15% de son soutien, de sorte qu'elle aurait 18 169 $ de loyer. En plus des économies annuelles de 4 800 dollars en taxes foncières que vous ne paieriez pas, on estime à 1 914 dollars par mois. Cela couvrirait un loyer décent dans sa ville, mais elle aurait renoncé à un actif solide pouvant être apprécié à long terme. Mieux vaut déménager: tu peux garder la maison jusqu'à maintenant et si tu as besoin d'attention et que tu ne peux pas rester là. C'est un atout de réserve précieux. Son coût théorique est de 27 300 dollars par an, moins 9 600 dollars pour la location future possible d’appartements au sous-sol. Cela équivaut à 17 700 $ par an avant impôts sur les revenus de location reçus. C’est un coût modeste compte tenu de l’avantage de rester dans votre maison familiale.
Soins de longue durée
Si Eliza a besoin d'attention un jour, elle pourrait vendre la maison et utiliser ce capital avec un rendement de 3%, 22 500 $ (nous oublierons l'entretien et les taxes, ce serait le coût de l'acheteur), ajouté aux autres revenus pour générer un revenu total d'environ 86 120 $ avant taxes. Encore une fois, sans les taxes sur les flux de trésorerie du CELI et après 20% de la taxe moyenne, vous disposeriez d'environ 5 800 $ par mois. Cet argent permettrait de payer les soins de niveau intermédiaire aux taux actuels dans les foyers de soins de longue durée de l'Ontario.
Eliza pourrait financer ses propres soins. Elle pourrait aussi acheter des régimes de soins auprès de compagnies d’assurance, mais les délais d’attente, les limites de paiement et les coûts élevés auxquels on a souscrit avant d’acheter les régimes à un âge avancé ne leur facturent aucun frais. prix attractif, dit le planificateur. En maintenant les primes d’assurance, vous pourriez avoir à payer pour une police de ce type et ainsi conserver des options pour d’autres tâches liées à cet argent.
Eliza a un solide plan de retraite et n'a pas à s'inquiéter de la réalisation de ses objectifs de dépenses, explique Winkelmolen.
"Il aura un surplus pour des voyages ou des cadeaux pour sa fille. Vos préparatifs pour une retraite en toute sécurité sont à portée de main. "
Étoiles de retraite: Quatre **** sur cinq
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