Que vérifient les organismes de crédit perso au moment d’une souscription d’emprunt ?

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Bonjour tout le monde !

Lurker de la première heure sur ce sub, je prends aujourd’hui la plume pour voir si certains d’entre vous ont des connaissances précises des organismes de crédit type Cétélem/Cofidis etc, car je cherche à souscrire un (ou plusieurs) crédit(s) pour financer ma boîte.

Petit résumé de ma situation : j’ai avorté mes études il y a quatre ans pour me lancer dans le négoce de vins. Je suis parti avec mon PEL rempli par mes parents (soit 4 000€), et aujourd’hui j’ai une belle activité à 600 000€ de CA annuel.
Sans rentrer dans le détail de mon business model, je préciserai juste que pour la revente je passe par l’intermédiaire d’une maison de vente aux enchères. Et après ces années de belle collaboration, j’ai signé avec elle un contrat qui m’autorise à faire x5 du jour au lendemain au niveau des ventes (j’étais bridé au niveau du nombre de lots que je pouvais soumettre, et cette bride a fait x5).
Sur le papier c’est super, sauf que pour soumettre cinq fois plus de lots, il faut que je les achète comptant ! Et du coup ça coince niveau trésorerie. Je suis donc à la recherche de près de 50 000€ que je serais à même de rembourser sur même pas un an (le temps d’engranger des délais de paiement auprès de mes nouveaux fournisseurs et de repasser en BFR négatif quoi).

Les solutions classiques ne m’ayant rien apporté (banque qui demande trois bilans sauf que j’ai enchaîné plusieurs structures juridiques et ma SARL actuelle et définitive n’a même pas un an), des amis entrepreneurs m’ont raconté avoir financé leurs boîtes par un emprunt perso par l’intermédiaire de Cétélem et cie.
C’est une solution qui me conviendrait totalement, obtenir de l’argent à titre perso pour le mettre en compte courant d’associé. Seulement j’ai tout juste 25 ans, assimilé salarié de ma propre boîte, sans aucun patrimoine et locataire, et je me verse un salaire volontairement faible car je réinvestis presque tout ce que je gagne. Donc mon dossier est sur le papier assez dégueu.

Ainsi, j’en arrive à mes questions : quels sont vraiment les pouvoirs « d’investigation » des Cétélem et compagnie quand ils recoivent un dossier ? Si je bullshit un contrat de travail et des fiches de paie que je pose à trois organismes en même temps mettons pour 17k chacun pour avoir 51k, que font-ils derrière comme vérifications ? Communiquent-ils entre eux ou avec ma banque ?

Pour info, je sais bien à quoi je m’expose d’un point de vue légal, et ce n’est pas ici l’objet de ma question. J’ai aussi des pistes en love money, mais pas pour les mêmes sommes…
Je cherche donc juste à jauger le risque technique, je ferai mon choix sur la base de ma propre balance bénéfices/risques.

Merci d’avance pour tout éclaircissement !

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