Hypothèques inversées – Que signifie la limite de capital à long terme?

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Lorsqu’on explique un prêt hypothécaire inversé à un propriétaire âgé, l’un des termes les plus importants dont un agent de prêt hypothécaire renverra le sujet est la «limite de capital».

Qu'est-ce que la limite principale et pourquoi est-ce important?

La limite de capital (PL) est le montant brut que le prêteur est prêt à prêter à l'emprunteur d'un prêt hypothécaire inversé Home Equity ou HECM, basé sur une formule dérivée de la législation du Congrès et mise en œuvre par le ministère du Logement et du Développement urbain. (HUD) et en utilisant les trois critères suivants:

• Le plus bas de la limite maximale de demandes ou de la valeur estimée de la maison par la Federal Housing Administration (FHA);
• L'âge du plus jeune emprunteur (doit être âgé de 62 ans ou plus);
• Taux d'intérêt actuel prévu (basé sur le taux interbancaire offert à Londres de 10 ans, ou taux LIBOR, majoré d'une marge stipulée pour le taux ajustable HECM et basé sur le taux d'intérêt fixe actuel de l'hypothèque inversée à taux fixe).

Les trois critères énumérés affectent le PL des manières suivantes:

• Plus la valeur de la maison est élevée (jusqu'à un maximum de 625 500 dollars), plus le montant de la PL sera élevé;
• Plus le plus jeune des emprunteurs est âgé (l’âge est toujours basé sur l’âge du plus jeune, et non pas sur un mélange de plusieurs emprunteurs), plus le montant du PL sera élevé;
• Et, inversement, plus le taux d’intérêt prévu actuel est élevé, plus le montant du PL sera bas.

La raison pour laquelle les emprunteurs potentiels doivent se familiariser avec le terme de limite de capital et ce qu’elle signifie est que c’est de ce chiffre en espèces que tous les frais et réserves réservés seront soustraits afin d’obtenir le maximum de liquidités ou de prêts disponibles pour l’emprunteur.

Le Congrès envisage d'abaisser la limite de capital

Le Congrès a considérablement abaissé la limite de capital pour l'exercice 2010 afin de compenser un déficit budgétaire estimé d'environ 798 millions de dollars pour les prêts hypothécaires inversés HECM mis en place au cours de cet exercice. HUD a annoncé que, pour l'exercice 2011, des décrets seraient également prévus dans la limite de capital. L'année 2011 commence en octobre 2010 pour des raisons budgétaires.

Tant que le projet de loi budgétaire n’a pas été voté et signé par le comité mixte du Sénat et de la Chambre, nous ne savons pas quel sera le montant exact de la réduction de la limite de capital. Les propriétaires âgés qui ont enquêté sur les prêts hypothécaires inversés HECM avant le 1er octobre 2010 doivent contacter un prêteur hypothécaire inversé pour savoir comment la réduction du capital maximal peut les affecter personnellement s'ils contractent un prêt hypothécaire inversé.

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Source by Marilu Veale