Beaucoup de gens ont appris à leurs dépens que l'assurance maladie ne couvrait pas tous les frais médicaux, mais certaines coopératives de crédit ont transformé ce problème en une opportunité en s'associant avec des fournisseurs d'assurance complémentaires pour convertir les coûts de plus en plus importants en offres. de produits étendus et sans intérêt. le revenu
L’assurance maladie complémentaire est une catégorie de polices conçues pour payer de l’argent afin de compenser les franchises élevées, les co-paiements importants ou les frais médicaux non couverts que les membres paient généralement seuls. Les polices coûtent généralement moins cher que les couvertures d’assurance maladie traditionnelles et paient souvent des sommes fixes après des événements tels que des séjours à l’hôpital ou des diagnostics de maladies particulières. Et ils peuvent être un grand soulagement pour de nombreux membres de coopératives de crédit, selon Robert Dudacek, président d’Affinion Insurance Solutions, basé à Franklin, dans le Tennessee, qui collabore avec les coopératives de crédit pour vendre des polices complémentaires aux affiliés.
"De nombreux consommateurs ont des régimes avec des franchises élevées ou ont des redevances importantes à payer, alors ils sortent de l'hôpital et ont ces dépenses", a-t-il expliqué. "Lorsque vous consultez des soins de santé à domicile, si vous avez besoin d'une infirmière pour vous accompagner, il y a souvent une limite au nombre de fois où quelqu'un viendra ou à un coût supplémentaire de 50 à 100 dollars par jour. Co-payez pour cela."
Bataille de poche
Selon les Centers for Medicare et Medicaid Services, environ 11% des 3 milliards de dollars de dépenses de santé dans le pays sont déboursés. Et selon l’indice d’abordabilité des soins de santé du Fonds du Commonwealth, environ un quart des Américains ayant souscrit une assurance-maladie privée avaient des primes, des franchises et / ou des frais déboursés qui n’étaient pas abordables en 2014 et 2015. En outre, l'inflation et la hausse des étiquettes de prix des services médicaux devraient entraîner une augmentation des frais médicaux de 5,7% pour 2017 jusqu'en 2019.
Des entreprises comme Aflac, un des principaux fournisseurs d’assurances complémentaires aux États-Unis et au Japon, se sont développées en partie grâce à la lutte nationale menée par les consommateurs pour payer leurs dépenses personnelles. Aflac, cependant, vend en grande partie par le biais de chantiers. D'autres sociétés, telles qu'Affinion, conçoivent des programmes pour les membres des coopératives de crédit.
En avril 2014, la société a lancé un programme de soins de récupération, qui est vendu par le biais de caisses populaires et verse une indemnité journalière de 200 USD pour les maladies couvertes ou une indemnité journalière de 400 USD pour les blessures couvertes, chaque jour. Le député est l'hôpital. Les membres paient 24 dollars par mois pour les polices individuelles et 36 dollars par mois pour les polices familiales (ce montant peut varier légèrement d’un État à l’autre, a noté Dudacek). Il n'y a également aucune restriction pour les conditions préexistantes.
"De nombreux programmes offrent des avantages en cas de blessures accidentelles, mais très peu ont une plate-forme de traitement de la maladie garantie", a ajouté Dudacek.
Comme une grande partie du secteur des assurances est réglementée au niveau des États, des sociétés comme Affinion doivent obtenir l’autorisation des régulateurs pour vendre des États à l’état. En juin, par exemple, la société s’est étendue aux coopératives de crédit en Californie et en Floride; L’approbation en Caroline du Nord est arrivée peu de temps après, a déclaré Dudacek. Aujourd'hui, environ 100 caisses d'épargne et de crédit dans 41 États et dans le district de Columbia proposent désormais le produit de soins de récupération Affinion.
"C'est ça, je dirais probablement, peut-être un quart de la [credit unions] nous pensons que le programme devrait être offert ", a-t-il déclaré." Comme il devient plus disponible dans davantage d'États, nous espérons vraiment qu'il grandira ".
Affinion prévoit de vendre 20 000 polices d’ici la fin de l’année, puis d’augmenter ce nombre de 50% d’ici fin 2017. Le Kansas, la Louisiane, le Maine, le Montana, le New Hampshire, le New York, le Dakota du Nord, le Vermont et Washington sont toujours en activité. liste de choses à faire.
Quels sont les avantages pour les coopératives de crédit?
De nombreuses caisses populaires savent déjà que les souscriptions d’assurance en général peuvent augmenter les revenus sans intérêts. L’étude de 2015 sur l’assurance vie des banques et des coopératives de crédit de la LIMRA a révélé que 78% des institutions financières affirmaient que l’augmentation de l’assurance vie constituait une priorité importante, par exemple. Et bien que les ventes de tout type d’assurance ne représentent que 5,1% du revenu sans intérêt des coopératives de crédit dans une enquête récente menée auprès de 170 coopératives d’épargne et de crédit par Callahan & Associates, environ une sur cinq (18, 2%) ont déclaré que l'assurance était sur leur radar en 2016.
Dudacek croit que des choses comme les politiques de soins de récupération peuvent ajouter à ce revenu sans intérêts. La société verse une redevance pour chaque police vendue par une caisse populaire et couvre les coûts de marketing, qui sont en grande partie du publipostage. (Dudacek n'a pas partagé les détails de la structure des redevances, mais il a précisé que les redevances varient en fonction du nombre de produits Affinion proposés par la caisse et de la performance de ces produits).
"Je pense que le succès du programme est directement lié à l'affinité d'une caisse populaire avec ses membres. "Si une caisse populaire a une grande confiance dans ses membres, qu'elle vend un prêt-auto ou une assurance, nous avons tendance à obtenir de meilleurs résultats", a-t-il déclaré.
Dudacek a déclaré qu'il pensait que les caisses populaires pouvaient améliorer leurs activités d'assurance de jusqu'à 25% en ajoutant des polices complémentaires, telles que des soins de recouvrement, à leurs offres de décès et de mutilation par accident.
"Les décès et les mutilations accidentels ont tendance à être le principal produit de tout programme d'assurance consistant en un publipostage", a-t-il expliqué. "Je pense que c'est un excellent deuxième produit pour aider à augmenter la taille de votre programme."
Dudacek a ajouté que les membres avec des régimes de santé avec des franchises élevées et les membres plus âgés peuvent également être éligibles pour les politiques de soins de récupération. Selon une étude réalisée par la société de gestion des avantages sociaux Benefitfocus, les travailleurs plus jeunes, qui risquent peut-être moins économiquement d’absorber des factures médicales élevées, ont tendance à choisir des régimes de soins de santé comportant des franchises élevées. En outre, les centres d'assistance médicale et les services Medicaid dépensent trois fois plus en soins de santé que les personnes en âge de travailler.
"Nous avons probablement encore une année avant d'avoir une image démographique complète car le produit est très récent", a déclaré Dudacek. "Ce que nous avons fait, c'est l'envoyer par courrier à la quasi-totalité des membres jusqu'à maintenant et voir des résultats spectaculaires."