Demander une hypothèque ces jours-ci peut être fait complètement en ligne, sans avoir besoin d'aller à la banque et de souffrir de crampes à la main lors de la rédaction des documents.
Au lieu de cela, vous pouvez entrer des informations de base sur un site de prêt hypothécaire en ligne et de nombreuses options de prêt apparaissent. Un secteur réputé pour sa lenteur et son inconfort attire désormais ses clients avec la promesse de la facilité, de la rapidité et de la transparence. Rocket Mortgage, la plateforme en ligne de Quicken Loan, par exemple, promet l'approbation des clients qualifiés en seulement huit minutes.
Mais obtenir un prêt à six chiffres est l’une des transactions financières les plus complexes et les plus substantielles que la plupart des gens vont faire. Est-il vraiment judicieux de le gérer en appuyant sur certains boutons de votre smartphone?
Peut-être pour ceux qui ont un emploi typique de 9 à 5 et un bon crédit.
"Si vous êtes un employé salarié sans heures supplémentaires, sans primes, sans revenus extravagants, si vous le souhaitez, seul un emprunteur vanille, parfois, l'hypothèque en ligne fonctionne," dit-il. Brian Minkow, vice-président de la division et initiateur des prêts chez Homebridge Financial Services, prêteur non bancaire. "Vous savez: vous avez cinq ans d'expérience professionnelle, vous réduisez de 20% et vous avez un score FICO de 800."
Mais alors il y a tous les autres.
Ce sont quelques-unes des nombreuses raisons pour lesquelles les emprunteurs pourraient envisager de prendre plus de temps avec le processus, y compris la consultation d'un agent de crédit expérimenté ou d'un courtier en hypothèques.
1. Vous voulez acheter le meilleur prêt
Tout d’abord, il est toujours dans l’intérêt de l’emprunteur de comparer les prix et les taux, dit Keith Gumbinger, vice-président de HSH.com, site Web d’information sur les hypothèques. La rapidité et la commodité à elles seules ne se traduisent pas toujours par un meilleur prix pour les emprunteurs.
"Vous devriez investir un peu de temps dans cela, faites vos recherches", dit Gumbinger. "Aussi, faites votre diligence raisonnable sur votre crédit, et pensez à combien de temps vous serez chez vous." La raison? La période pendant laquelle vous estimez que vous êtes susceptible de rester à la maison peut être un facteur pour postuler à un prêt à taux fixe ou ajustable.
Comprendre les différents programmes de prêt est une approche plus intelligente que simplement «aller en ligne et terminer des tâches», déclare Minkow. "Beaucoup de gens ne savent pas vraiment s'ils obtiennent le bon programme de prêt, le bon taux d'intérêt, le bon versement."
Le processus de recherche peut, en fin de compte, vous amener directement sur le site de prêt hypothécaire rapide en ligne comme la meilleure option. Mais, Gumbinger dit: "Vous ne saurez pas à moins de sortir et de regarder autour de vous."
2. Vous êtes un acheteur à la maison pour la première fois
Il est particulièrement important d’examiner toutes vos options si vous n’avez jamais acheté de maison auparavant. David Weliver, fondateur de MoneyUnder30.com, un site de conseils en finances personnelles. Les primo-accédants devraient toujours consulter un expert à propos de détails importants tels que les taux, les points et les frais de clôture. "Une fois que vous aurez suivi le processus, vous aurez une meilleure idée de ce à quoi vous attendre et des informations que vous devrez fournir pour que le processus se déroule sans heurts", a-t-il déclaré.
Même ceux qui ont déjà emprunté peuvent vouloir consulter quelqu'un si leur situation peut rendre la qualification difficile. Par exemple, dit Weliver, "une personne réelle pourrait être un avocat utile" pour les emprunteurs qui achètent une résidence secondaire ou un bien locatif, ont un crédit irrégulier ou un revenu incohérent.
3. Vous êtes autonome
Selon le Pew Research Center, quelque 15 millions d'Américains sont classés comme travailleurs indépendants. Alors que les travailleurs salariés ne doivent généralement montrer au prêteur que leurs formulaires fiscaux W-2 pour prouver leur revenu, les travailleurs indépendants "devraient s’attendre à devoir fournir au prêteur davantage de documents sur leur revenu, tels que les déclarations de revenus des travailleurs. dernières années". ", Dit le soudeur.
Le fait est que certains prêteurs en ligne sont plus stricts en matière de documentation que les directives fédérales, car ils veulent réduire leurs risques, dit Minkow. Cela peut rendre la notation encore plus difficile pour un emprunteur déjà perçu comme présentant un risque plus élevé, par exemple, les candidats qui occupent leur poste actuel depuis quelques mois ou ceux qui souhaitent inclure le paiement des heures supplémentaires. comme preuve de leur pouvoir d'achat. Le prêteur voudra voir la preuve que le paiement des heures supplémentaires est conforme. "Certaines directives indiquent que vous devez prouver que vous l'avez depuis 12 ou 24 mois, cela dépend du prêt", déclare Minkow.
4. Vous voulez plus de grip
Travailler avec quelqu'un individuellement peut également aider à prévenir les problèmes de dernière minute lorsque vient le temps d'acheter cette maison. "Je ne peux pas vous dire combien de clients sont venus me voir après s'être connectés en ligne et avoir obtenu l'approbation préalable d'un prêteur", a déclaré Minkow. "Ensuite, ils vont acheter une maison et, au milieu de la transaction, le prêteur en ligne dit tout à coup:" Vous ne pouvez pas approuver. "Le client devient fou, et c'est à ce moment-là qu'ils contactent quelqu'un. comme moi ".
Enfin, il y a la question de la préférence personnelle. Tout le monde n'aime pas l'approche impersonnelle. Avant de solliciter un prêt, les emprunteurs peuvent déterminer s’ils sont du type qui apprécie beaucoup l’aide et l’attention qu’ils reçoivent lors d’autres expériences d’achat. "Si vous aimez un environnement pratique, comme un Macy's, vous êtes un type d'acheteur différent de celui qui aime aller dans un club-entrepôt", a déclaré Gumbinger. "Vos attentes lors de votre inscription vont influer sur votre satisfaction à l'égard du processus."
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