11 erreurs à éviter pour la première fois des acheteurs de maison – Finance Curation

La propriété d'une maison réussie commence par éviter les erreurs

Nous faisons tous des erreurs. Mais acheter à la maison? Ces erreurs peuvent vous coûter cher.

Non seulement ils peuvent engendrer des coûts supplémentaires (pensez-y des dizaines de milliers de dollars), mais ils peuvent également entraver votre prêt hypothécaire, annuler votre clôture ou, dans certains cas, même vous faire perdre la maison de vos rêves.

Voulez-vous vous assurer que vous êtes sur le bon chemin pour acheter votre première maison? Ensuite, évitez ces erreurs trop courantes de premier acheteur.

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1. Acheter plus de maison que vous pouvez vous permettre

Obtenir l’approbation préalable d’un prêt hypothécaire peut vous aider à déterminer le montant maximum de votre prêt, mais vous voulez vraiment vous concentrer sur vos besoins. paiement mensuel. Les experts suggèrent de ne pas dépenser plus de 30% de leur revenu mensuel en logement, alors asseyez-vous et faites le calcul.

Après addition de vos revenus, de ceux de votre conjoint et de tout autre revenu que vous recevez chaque mois, quel est 30%? Vous pouvez également utiliser une calculatrice hypothécaire pour localiser ce nombre.

Vous devez également prendre en compte les coûts supplémentaires liés à l’accession à la propriété. Contrairement au loyer, vous devez couvrir les taxes foncières, l'assurance du propriétaire, l'assurance contre les risques, les réparations, l'entretien et les services publics. Selon le montant du paiement initial, vous aurez peut-être également besoin d'une assurance hypothécaire privée. Tous ces éléments ajoutent les coûts mensuels et annuels à votre facture.

Voici quelques conseils pour minimiser les erreurs lors de vos calculs:

  1. Demander de l'aide à votre agent et au prêteur. Votre agent doit pouvoir vous fournir des informations précises sur les taxes foncières et les services publics, tandis que votre prêteur peut décomposer l’estimation complète des coûts auxquels vous pouvez vous attendre chaque mois.
  2. Rechercher une assurance. Les devis pour la propriété varient, alors demandez des devis à plusieurs entreprises.
  3. Commencez à économiser maintenant pour les réparations et l’entretien. Économiser de l'argent dans un fonds jour de pluie pour l'entretien et les réparations en général. Vous pouvez vous attendre à payer environ 1 à 3% du prix d'achat de la maison sur ces coûts chaque année.

Et rappelez-vous: le fait qu'un prêteur indique que vous êtes qualifié pour un prêt de 500 000 $ ne signifie pas que vous pouvez effectuer facilement le paiement qui va avec. Assurez-vous de disposer d'une estimation précise des coûts mensuels de votre prêt hypothécaire avant de poursuivre votre achat.

2. N'achetez pas votre hypothèque

Obtenir des citations de plusieurs prêteurs hypothécaires est crucial lorsque vous cherchez à acheter une maison. Ne pas le faire peut signifier davantage de frais initiaux, un taux d'intérêt plus élevé et, plus important encore, un processus d'achat de maison plus coûteux en général.

L'agence hypothécaire Freddie Mac a récemment annoncé que les acheteurs pouvaient économiser au moins 3 000 dollars sur la durée de leur prêt en appelant cinq prêteurs au lieu d'un.

Même si votre agent ou un ami de confiance vous a référé à un prêteur, utilisez-le comme point de départ et non comme une boussole. Parlez à deux ou trois autres prêteurs et obtenez des devis de chacun d'eux, en comparant les taux individuels, les taux d'intérêt et les autres coûts associés aux prêts qui vous sont proposés. Vous devez également prendre en compte des aspects tels que la capacité de réaction, le service clientèle en général et les autres actifs incorporels, car ils jouent également un rôle important dans votre expérience hypothécaire.

Ensemble, les acheteurs. perdre des millions de dollars pour ne pas acheter autour de votre prêt hypothécaire. Ne vous laissez pas être l'un d'eux.

3. Commencez la recherche de logement avant d'obtenir l'approbation préalable d'un prêt

L'approbation préalable est une étape importante dans le processus d'achat d'une maison. Premièrement, il vous offre une gamme de prix pour commencer à acheter. Armé du montant maximum de votre prêt pré-approuvé, ainsi que du paiement mensuel auquel il est destiné (voir numéro 1 ci-dessus), vous pouvez affiner votre liste de propriétés potentielles. Et vraiment approfondir la recherche.

L'approbation préalable de votre prêt vous distingue également des autres acheteurs et donne aux vendeurs confiance dans vos offres. Si votre marché local est particulièrement chaud ou s'il y a de nombreux fournisseurs dans une maison que vous envisagez d'acheter, une lettre d'approbation préalable peut faire toute la différence.

4. Retardez l'achat de votre maison juste pour l'acompte

Les paiements initiaux ont tendance à effrayer les gens. Des dizaines de milliers de dollars à la fois? Comment allez-vous le permettre?

À vrai dire, la plupart des gens n'en mettent pas autant. L'ancien 20% de l'histoire de Wive n'est que cela: un mythe. Un acompte de 20% vous aidera à éviter l’assurance prêt hypothécaire privée, mais il n’ya aucun moyen d’acheter une maison. En fait, vous pouvez acheter une maison avec seulement 3% d'acompte (ou, dans certains cas, aucun acompte).

Attendre pour acheter une maison jusqu'à ce que vous ayez économisé 20% peut être une grave erreur. Essayer d'épargner limitera non seulement grandement votre trésorerie, mais affectera également le montant des liquidités que vous pouvez affecter à la retraite, les frais de scolarité de vos enfants, le paiement de vos dettes et vos autres objectifs financiers importants. Cela signifie également plus de temps dans la carrière de location toujours onéreuse.

Si vous retardez l’achat d’une maison, envisagez d’utiliser des prêts hypothécaires assortis d’une faible mise de fonds, de programmes d’aide au versement initial et d’autres options avant de poursuivre vos rêves.

5. Ne pas apprendre sur les prêts FHA, VA et USDA

Un prêt conventionnel est peut-être le plus courant, mais cela ne convient pas à tout le monde. Les prêts classiques sont assortis des exigences les plus strictes en matière de crédit et de revenu et, dans de nombreux cas, ils exigent également des paiements initiaux plus importants. Mais il y a d'autres options.

Si vous manquez de liquidités, si votre crédit est imparfait ou si vous souhaitez simplement réduire les coûts initiaux de l’achat d’une maison, vous pouvez également rechercher:

  • Prêts FHA – Les prêts FHA sont des hypothèques garanties par l’administration fédérale du logement. Ils exigent des paiements initiaux aussi bas que 3,5% et n'ont besoin que d'un score de 580 crédits pour être admissibles.
  • Prêts VA – Les prêts VA, ou prêts de l’administration des anciens combattants, sont des prêts hypothécaires destinés aux militaires, aux anciens combattants et à leurs familles immédiates. Ils ne nécessitent aucun acompte (et, parfois, ils n'ont pas de frais de clôture).
  • Prêts USDA – Les prêts USDA sont des prêts hypothécaires garantis par le Département de l'agriculture des États-Unis. Pour une utilisation dans les maisons zones rurales désignées et ne nécessitent aucun paiement initial.

Le bon choix pour vous dépend de votre revenu, de votre pointage de crédit, de vos économies sur votre mise de fonds et d'autres facteurs financiers, ainsi que de l'endroit où vous souhaitez acheter. Un courtier en hypothèques ou un agent de crédit peut vous aider à déterminer la meilleure option pour votre situation.

6. Ne fournissez pas de trace écrite pour les cadeaux

Si vous attendez de l'aide financière de vos parents, grands-parents ou d'un autre être cher lors de l'achat de votre maison, vous devez préparer un plan à l'avance. Combien peuvent-ils contribuer? Quand peuvent-ils faire un chèque ou virer les fonds? Êtes-vous disposé à documenter l'intégralité de la transaction qui entre et quitte votre compte?

Ne pas connaître ces détails à l'avance peut annuler votre prêt immobilier et vous permettre d'acheter votre maison complètement. Le donateur doit indiquer clairement combien il va donner et quand, et comment bien documenter le cadeau et écrire une lettre de cadeau à son prêteur.

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7. Ne négociez pas un remboursement pour les acheteurs de maison

Les agents immobiliers, pour la plupart, fonctionnent selon un modèle basé sur des commissions. Lorsqu'une maison est vendue, une commission de 6 à 7% est versée à l'agent inscripteur, qui en remet ensuite la moitié à l'agent de l'acheteur.

Bien que cela soit la norme depuis longtemps, l’époque des agents immobiliers à service complet est en train de disparaître. De nombreux acheteurs consultent leurs listes, assistent à des journées portes ouvertes et organisent même des démonstrations. Ils n'ont besoin que d'un agent pour les aider dans les négociations et la partie contractuelle de la phase.

Ces remboursements représentent généralement environ 1% du prix d'achat, soit 2 000 dollars dans une maison de 200 000 dollars.

En raison de cette charge de travail réduite, de nombreux agents sont disposés à renvoyer une partie de leurs commissions à l’acheteur par le biais du remboursement de commission.

Ces remboursements représentent généralement environ 1% du prix d'achat, soit 2 000 dollars dans une maison de 200 000 dollars.

Bien que certaines entreprises et certains agents immobiliers annoncent ouvertement ces remboursements sur leurs sites Web et leurs supports marketing, il se peut que vous deviez négocier avec votre agent pour en obtenir un. Veuillez noter que les réductions ne sont pas disponibles en Alaska, Alabama, Iowa, Kansas, Louisiane, Mississippi, Missouri, Oklahoma, Oregon et Tennessee. Dans tous les autres, cependant, c'est un jeu juste et pourrait signifier plus d'argent pour les frais de clôture, les frais de déménagement, le nouveau mobilier et plus.

8. Ne pas vérifier votre pointage de crédit en premier

Votre pointage de crédit jouera un rôle important dans l’achat de votre maison et son coût. Ensuite, avant de commencer la recherche à domicile, extrayez votre rapport de crédit annuel de l’une des trois principales agences d’évaluation du crédit, Experian, Equifax ou TransUnion. Vous pouvez également vérifier auprès de votre banque ou de votre société de carte de crédit. Beaucoup offrent des services de surveillance du crédit et peuvent vous aider à vérifier votre pointage de crédit gratuitement.

Si votre score n'est pas excellent ou si vous ne pouvez que vous améliorer un peu, envisagez de retarder l'achat de votre maison de quelques mois pour vous aider à obtenir du crédit. Même une augmentation de 20 points peut signifier une réduction significative du taux d’intérêt, sans parler des coûts à vie, de votre prêt hypothécaire.

Voici quelques façons d'améliorer votre pointage de crédit:

  • Rembourser les dettes et les soldes existants sur les cartes de crédit.
  • Évitez de demander de nouvelles cartes ou de nouveaux prêts.
  • Évitez les paiements perdus en automatisant toutes vos factures
  • Ne fermez pas les comptes une fois qu'ils ont été payés

Vous devez également signaler les erreurs que vous trouvez sur votre rapport de crédit. Parfois, corriger ces problèmes peut augmente ton score radicalement

9. Mettez trop ou pas assez bas

Déterminer le paiement initial correct à annuler est compliqué. Si vous en laissez trop peu (par exemple, un minimum de 3,5% d'un prêt FHA), vous ne pourrez plus payer une assurance hypothécaire privée, qui peut atteindre 1% du montant du prêt par an. Dans les prêts classiques, vous pouvez annuler l'assurance prêt hypothécaire dès que vous atteignez 20% du capital, mais avec les prêts FHA, vous ne pouvez pas. Rester coincé avec le coût supplémentaire jusqu'à ce que vous vendiez la maison ou refinanciez votre prêt hypothécaire.

À l'autre bout du spectre, vous pouvez aussi payer trop cher. Bien que la réduction de 20% puisse vous aider à éviter l’assurance prêt hypothécaire, si vous la rendez complètement pauvre en argent et que vous épuisez votre épargne, ce ne sera peut-être pas la meilleure décision financière. Les propriétaires ont besoin d’un fonds solide les jours de pluie en cas de réparations, d’entretien ou d’autres coûts imprévus.

10. Acheter une maison qui ne répond pas à vos besoins à long terme

L'achat d'une maison coûte cher, et donc la vente. Lorsque cela est possible, vous souhaitez choisir la propriété qui correspond le mieux à vos besoins et à vos objectifs à long terme. Vous planifiez plus d'enfants ou d'animaux domestiques sur la ligne? Facteur cela. Voulez-vous construire une piscine ou une ferme de légumes un jour? Assurez-vous qu'il est sur votre liste de contrôle.

Selon les taxes et les coutumes locales, la vente de votre maison pourrait coûter jusqu'à 10% de la valeur de votre maison. Il est extrêmement coûteux de vendre une maison, alors assurez-vous de pouvoir la conserver pendant au moins 10 ans (cela pourrait signifier de la vivre ou de la louer plus tard). Voici ce que cela pourrait coûter de vendre:

  • 150 000 $ de la maison: 15 000 $ à vendre
  • Maison de 250 000 $: 25 000 $ à vendre.
  • Maison de 350 000 $: 35 000 $ à vendre.

Et donc.

Si vous vendez une maison trop rapidement, vous devrez peut-être même débourser pour la télécharger.

Mais vous n'avez pas à planifier de vivre dans la maison pour toujours. Vous pouvez également envisager de le louer le moment venu. Cela peut vous aider à éviter les processus fastidieux de référencement et de vente, ainsi qu'à vous donner de l'argent pour acheter votre nouvelle propriété.

11. Être trop excité avec une maison

Vous devriez vous sentir enthousiasmé et passionné par la maison que vous achetez, mais ne le prenez pas trop loin. Adhérer trop à une maison peut faire en sorte qu'il soit difficile de faire une bonne affaire, surtout s'il y a d'autres offres sur la table. Vous ne voulez pas rester coincé à offrir 20 000 $ de plus simplement parce que vous êtes tombé amoureux d'un lieu. Cela peut être risqué pour plusieurs raisons, notamment:

  1. Votre évaluation peut ne pas être à la hauteur. Cela signifie que votre prêteur ne couvrira pas le prix total de l'achat et conservera la différence
  2. Vous pourriez trop étirer votre budget. Vous mettez la maison sur votre radar parce que c'était dans votre gamme de prix. Offrir trop peut signifier un paiement mensuel considérablement plus élevé et des finances très serrées.
  3. Vous ne pouvez pas récupérer votre argent. Au cas où vous auriez besoin de vendre la maison rapidement, vous pourriez perdre de l'argent dans la transaction en raison de votre offre extravagante.

Si vous ne pouvez pas faire ce travail à domicile «rêvé» à un prix abordable, il est temps de passer à autre chose et de trouver le meilleur bien qui correspond le mieux à vos besoins et à votre situation financière.

La ligne du bas

Cependant, éviter ces erreurs pour la première fois n’est que le début. Lorsque vous achetez une maison, il y a beaucoup de pièces mobiles. Chacune a un impact sur l'autre, et toute modification ou glissement mineur peut avoir de graves conséquences sur votre capacité à acheter une propriété. Avant de plonger, assurez-vous de bien connaître votre situation financière, trouvez le bon prêteur et obtenez l’approbation préalable de votre prêt. Cela vous donnera une base solide lorsque vous commencerez votre voyage d’achat de la maison.

Commencez par acheter votre maison ici. (29 avril 2019)

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