Renégociation de mon prêt immobilier et stratégie

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Tout d’abord, je décris ma situation :

* 28 ans

* Diplôme d’ingénieur, M2 Recherche additionnel, et diplôme de doctorat bientôt en poche (le temps de soutenir).

* En couple, fiancé non marié

* Situation financière actuelle
* Compte courant : 7k€
* PEL : 16k€, ouvert en 1996, rémunéré à 5.25%
* AV : 1k€, ouvert en 2012 dans une banque physique pour « faire tourner l’horloge fiscale ».
* Cryptomonnaies : 1k€ (plutôt 200€ actuellement …

* Propriétaire de ma RP
* Financé à 60% d’apport personnel (vente d’un studio qui avait été acheté grâce à une donation partage)
* Financé à 40% par un crédit (taux nominal 2.11%, j’y reviens plus tard) dont il reste 14 ans.

* Situation professionnelle : Ingénieur R&D en CDI au 01/01/2019

* Objectifs :
* CT (< 1 an) : Mariage avec ma douce * MT (> 1 an & < 10 ans) : 1 ou 2 enfants, achat d'une RP plus importante pour le 2nd enfant * LT (> 10 ans) : Financer les études des enfants et s’assurer qu’ils décollent du nid, pas d’achat important particulier ni de résidence secondaire prévu.

* Sensibilité au risque : Moyenne. Je privilégie cependant la réalisation sûre de mes objectifs MT/LT à l’investissement spéculatif.

En 2017, ma compagne passait l’internat de médecine et nous avons décidé d’emménager ensemble. Nous avons trouvé un appartement qui nous convenait et j’ai assumé seul l’achat de cette nouvelle RP. J’ai revendu mon studio qui avait été acheté en intégralité grâce à une donation partage de mes parents, pour financer 60% du nouvel appartement. Les 40% restants ont été financés grâce à l’obtention d’un crédit immobilier. Lors de cet achat, j’étais encore en thèse CIFRE (i.e doctorat en partenariat industriel) dans l’entreprise chez qui j’avais fait mon stage de fin de M2.

Malgré mon profil que je pensais plutôt bon (jeune, diplômé ingénieur, master dans une école très bien cotée, gros apport personnel), les banques ont vu le mot « CDD » sur mon contrat de doctorat et ont été tout de suite frileux. J’ai donc obtenu un taux nominal de 2.11%, un taux plutôt médiocre. Aujourd’hui, j’ai finit mon doctorat, et j’ai signé (toujours dans la même entreprise) un contrat pour un poste d’ingénieur R&D en CDI avec un package salarial de 47k€ brut annuel + 10% de variable + intéressement/participation. Comme je continue sur un travail similaire à mon travail de thèse, j’ai *négocié* l’absence de « période d’essai » sur mon contrat, qui débute au premier janvier.

Voici ma stratégie pour arriver à atteindre les objectifs sus-mentionnés :

D’une part, sur mes décisions de fond

* Conserver mon PEL le plus longtemps possible sans y toucher
* Lorsque/Si cela est possible, envisager le transfert de mon AV vers une AV en ligne pour limiter les frais de tenue de compte

D’autre part, sur les actions à mener à très court terme :

* Renégocier mon crédit immobilier pour faire valoir l’évolution de ma situation professionnelle
* Ouvrir un livret A (puis d’un livret LDD) dans la banque de mon crédit immobilier pour y déposer mon épargne de précaution ainsi que ce que je compte utiliser comme apport personnel pour l’achat de ma future RP (horizon 5-8 ans)

Mes questions maintenant :

* **Sachant que mon CDI débute au premier janvier (sans période d’essai), et que je n’ai pas encore de bulletin de salaire de ce nouveau poste, est-ce que cela va poser un problème aux banques lors de la renégociation du crédit ? Vaut-il mieux que je débute mes démarches dès janvier, ou devrais-je plutôt attendre 3 bulletin de salaires avec ce nouveau contrat ?**

* **Est-ce que la stratégie décrite plus haut semble raisonnable ?**

* **Vu mon profil, et les taux des crédits immobiliers que je pourrais sans doute obtenir, pensez-vous qu’il soit intéressant de garder une durée d’emprunt « longue », même si mon nouveau salaire me permettrait de rembourser l’emprunt plus vite ? Par exemple en considérant la stratégie décrite plus haut, avec un placement juste sur livret A puis LDD pour continuer, sachat qu’il y aura une limite à ces placements**

Merci de vos conseils, par avance.

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