Demande de conseil: AV + PEA, diversifier à moyen et long terme

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Après avoir rodé sur ce sub depuis quelques temps, je me lance à la recherche de conseils.

29 ans bientôt, Marié, sans enfants (pour l’instant), et en cours d’acquisition de résidence principale sur 20 ans. Je suis cadre dans une start-up, et mon revenu est actuellement de 2400€ net/mois.

La start-up est encore dans une situation sensible, mais je suis optimiste, et je pense que d’ici cet été (nouvelle levée de fond), elle aura une vie bien assurée pour les 3-5 ans à venir. Et au moment de cette levée de fonds, j’aurai la possibilité de récupérer des stocks options, dans je ne sais quel conditions exactement sur. Je reviendrai vous voir à ce moment.

Sur ce revenu, je mets 1800€ de côté pour les dépenses courantes, les impôts, le futur remboursement de mon prêt et des « provisions » (vacances, entretien voiture, électroménager, santé…) et que je souhaite garder accessibles à tout moment. J’en garde une partie pour les sorties/cadeaux/weekends. Il me reste donc 500€ a placer par mois. Ma femme gagne sensiblement la même chose, et fait pareil de son côté.

Maintenant, ma situation:

* Epargne sur livret A (19K): filet de sécurité qui regroupe des provisions pour une nouvelle voiture, électroménager, factures inattendues, impôts surprise, dépenses de santé imprévues… et de quoi faire si tout ça tombe en même temps.

Immobilier:

* résidence principale (T3) en cours d’acquisition (prêt sur 20 ans, taux en cours de négociation, autour de 1.3 prévu et des mensualités+assurances qui devraient être similaires à un loyer dans le même type de bien)
* Nu-propriétaire de 50% d’une SC avec deux appartements (l’autre moitié est à mon frère, l’usufruit à mes parents, 55 ans).

Au delà du filet de sécurité, je dispose de 5000€ à placer sur du long terme, et potentiellement 10000€ de plus d’ici le printemps (que je réserve pour d’éventuels travaux et couts de déménagement pour l’instant, mais que je ne compte pas consommer totalement (le déménagement est à deux rues d’écarts, ça devrait aller)). Fonds qui sont joyeusement répartis sur un LDD et un compte sur livret du crédit agricole, et oui je sais… du livret A au compte sur livret rémunéré au lance-pierre, je vous fait risquer une crise d’apoplexie à chaque nouvelle ligne.

A cela s’ajoute une épargne mensuelle de 500€ minimum (500€ + les provisions que je n’ai pas à faire si je n’ai pas entamé mon fond de sécurité).

**Objectifs:**

* Court terme:
* Rachat potentiel d’une voiture (région parisienne, transports en commun pour l’instant, mais la voiture actuelle vieillit et c’est un pot de yaourt pas compatible avec une poussette par exemple…) Les fonds sont déjà sur le livret A, disponibles immédiatement.
* Garder un matelas confortable en cas de pépin dans la startup dans laquelle je bosse (ça ne devrait pas arriver, mais sait on jamais)
* Partir en voyage de noces (4K sur le livret A, déjà dispo)
* Moyen terme:
* Re-constituer un apport pour un futur logement (plus grand/plus près du boulot, objectif à 10 ans)
* Investir dans la start-up (si possible, juste avant que ça ne décolle, d’ici 3-5 ans).
* Long terme:
* Préparer ma retraite (d’ici 30 ans…)
* Préparer les études de mon/mes futurs enfants (d’ici 20 ans minimum)
* Créer une source de revenus secondaire
* Achat immobilier pour du locatif (d’ici 20 ans minimum voir plus voir pour loger le pitchoune pendant ses études)

Appétence au risque: 2 pour mon matelas de provisions diverses. 3 pour le reste, et je suis prêt à mouiller un orteil vers du 4.

**Pour le comment:**

*Assurances Vie:*

Je pensais ouvrir 2 assurances vie chez Linxea (Spirit et/ou avenir, puis-je ouvrir deux fois la même ? J’ai fait une demande d’information, j’attends le courrier). Pourquoi 2, parce que je ne sais pas quoi choisir entre les deux, et que je n’aime pas mettre tous mes œufs dans le même panier, et même si les dates sont synchronisées, je pourrait faire un rachat total de l’une sans forcément le faire pour l’autre… je ne sais pas si ça a beaucoup de sens en soit. Je pensais également potentiellement faire une répartition différente sur les deux AV, une uniquement en fonds en euros, l’autre en fonds en euros et UC. Mais je ne sais pas trop dans quelles proportions et sur laquelle exactement. Et concernant les UC, sur lesquels ? Est ce un choix pertinent avec l’ouverture d’un PEA ? Au vu de ma capacité d’épargne actuelle ? Que de questions…

La question de les laisser en gestion pilotée (profil équilibré à dynamique) reste aussi ouverte.

J’y placerai 4000€ des 5000€ que j’ai de disponible immédiatement

L’idée serait d’avoir une partie sécurisée, et l’autre un peu plus risquée. Les options de sécurisation des plus values et de limitation des moins values me plaisant bien sûr le principe pour limiter la casse.

*Un PEA chez bink:*

Je pense y placer petit à petit en tracker world.Je pensais ouvrir avec 500 à 1000€. L’idée serait de tremper un orteil la dedans, pour se faire à l’idée. Et en fonction de la situation, et du remplissage des AV, d’investir progressivement dedans.

J’ai beaucoup lu sur ce sub que le PEA est une solution long terme, ça ne me gêne pas d’y rentrer donc progressivement. Avec une répartition tracker world 90% EM 10%.

*Un PEA – PME:*

C’est un sujet pas beaucoup abordé ici mais qui est peut être pertinent, au vu de la possibilité pour moi d’acquérir des actions et stock options de la start-up dans laquelle je travaille actuellement.

*Autres:*

Pour le PERP, j’imagine que c’est trop tôt, beaucoup trop tôt. Et l’effet « tunnel » sur les 30 prochaines années risque de me coûter plus que ce que la défiscalisation m’apporterait.

Un PEL dans la banque chez qui je finaliserai mon prêt (crédit agricole ou caisse d’épargne sont dans la liste finale, elle s’alignent sur les autres propositions) pour recréer un apport tranquillement.

**Gestion de l’épargne:**

J’automatiserai donc 20 à 100€ vers le PEL. Et il me resterai 400€ à placer tous les mois, en priorité sur les AV dans un premier temps, pour atteindre les 10000€ de placé (toutes AV confondues), et de manière irrégulière sur le/les PEA en m’arrangeant pour limiter les frais de versements sur le PEA. L’idée étant d’avoir un fond « sur » sur AV (avec rachats possibles), un fond avec risque mitigé AV+UC (quitte à tout arbitrer en fond en euros si je ne me sens pas confiant avec le PEA, ou pour diversifier avec des SCI dans le cas contraire), et un risqué mais long terme sur PEA.

Et au printemps, en fonction du résultat, je redistribuerai le reliquat de mes travaux/déménagement sur les AV et progressivement sur le PEA. L’idée étant d’avoir 250€/mois (ou 500€ tous les deux mois) sur le PEA (un peu plus de 10% de mes revenus nets), et 250€ (+/- les bonus) répartis sur les AV et PEL.

Avec tout ça, j’ai l’impression d’essayer de faire trop de choses en même temps. Le but n’est pas forcément non plus de tout gérer/faire de manière optimale, mais de mettre les bases (et prendre date sur les différents contrats) et de voir dans un an comment la situation a évolué. En écrivant ces lignes, je me demande si juste une AV(fond euros) + PEA (tracker world) ne serait pas « plus simple ». Mais je suis du genre à me faire des noeuds au cerveaux, pas pour rien que je fais de la R&D…

Je fais ça dans mon coin, ma femme gardant une approche plus « traditionnelle » avec Livret A, LDD, une assurance vie (caisse d’épargne) et PEL, et en fonction de comment ça se passe pour moi avec vos conseils, elle suivra ou non, en gardant à l’esprit que son appétence au risque est bien plus faible.

J’imagine que ce long post en aura intimidé plus d’un. **Merci** à tous ceux qui auront tenu jusqu’au bout, et auront la patience/gentillesse de me répondre.

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