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Bonjour,
Je souhaiterai solliciter vos bons conseils stratégiques de placements car nous allons prochainement (courant 2019) disposer de fonds importants à placer suite à la vente d’une propriété.
Petit récapitulatif de notre situation :
**1)** **Situation familiale**
– J’ai 43 ans, je suis ingénieur et architecte et travaille dans le privé. Nous sommes expatriés (voir ci-dessous)
– Ma compagne a 41 ans et ne travaille pas en ce moment. Nous sommes pacsés.
– Nous avons une petite fille de 4 ans
– Nous sommes tous 3 de nationalité française et en bonne santé
**2)** **Situation géographique / résidence fiscale**
– **Nous sommes expatriés au Sri Lanka depuis février 2017 et seront basés ici jusqu’en Août 2020** (pas de résidence fiscale en France depuis notre départ, résidence fiscale actuelle au Sri Lanka où nous payons légalement tous les impôts dus, i.e. IR).
– Nous rentrerons ensuite en France à Paris (résidence fiscale future)
– Nous ne conserverons aucun compte bancaire, aucun investissement hors de France à notre retour.
– Les impôts liés à la location en meublé de notre appartement parisien (totalement remboursé) sont également dûment payés en France.
**3)** **Situation patrimoniale actuelle**
– Compte courant commun France : 19k€
– PEL n°1 (taux 2,5%) : 66k€ (ouvert en janvier 2014)
– Livret A n°1 : 23k€
– AV n°1 via HSBC : 65k€ (85% « mauvais » fond en € dans notre banque détail + 15% fond à formule, AV ouverte en 2016)
– PEL n°2 (taux 2%) : 61k€ (ouvert début 2015)
– Livret A n°2 : 23k€
– AV n°2 via BNP (autre banque de détail de la famille de ma compagne) : 55 k€ (90% « mauvais » fond en € + 10% fonds à formule, AV ouverte en 2015). AV et compte courant BNP associé à conserver.
– Nous possédons un appartement à Paris totalement remboursé d’une valeur d’environ 500k€ qui est loué en meublé depuis notre départ (gestion déléguée).
=> **Notre patrimoine total actuel s’élève donc à environ 810 k€** (aucun endettement).
– Jusqu’en juin 2020, nos revenus mensuels versés sur le comte courant France seront d’environ 5k€ en moyenne (quasi tout épargnés directement. Cumul de mon salaire Europe et loyer mensuel moyen net de notre appartement (tous frais afférents déduits).
**4)** **Evolution 2019**
– **Suite à la vente d’un bien immobilier en Europe, nous disposerons en 2019 d’environ 630** k**€ additionnels à placer.**
– Nous serons toujours résidents fiscaux Sri Lankais jusqu’en 2020 (pas possible d’ouvrir des PEA avant notre retour, etc.).
– Pour mémoire, notre situation fiscale est parfaitement en règle en France et au Sri Lanka (par ailleurs une convention fiscale existe entre les 2 pays depuis 1983).
**5)** **Evolution 2020**
– Retour en France en Aout 2020 (et re-résidence fiscale en France). Nous aurons passé plus de la moitié de l’année 2020 hors de France.
– Fin de location de notre appartement à Paris, nous y réaménagerons.
– Période de chômage à notre retour. Seule ma compagne touchera des indemnités (autour de 2k€ mensuels).
– Normalement je ne devrai pas avoir trop de mal à retrouver du travail (fin 2020 ?).
– Une fois tous deux au travail, nos revenus mensuels nets cumulés devraient se situer autour de 6k€ en fonction de nos choix de vie (pour info c’était 8k€ nets mensuels cumulés avant notre expatriation).
**6)** **Evolution futur lointain**
– **Nos héritages respectifs cumulés devraient se situer autour de 600 k€** (impôts déduits) dans un avenir le plus lointain possible, disons **à horizon 15/20 ans**. J’imagine que nous souhaiterons transmettre une grande partie de ce capital à notre fille.
**7)** **Projets futurs**
– Si nous décidons de rester en France à long terme, il est assez probable que nous choisirons d’acheter une nouvelle résidence principale à Paris, Lyon ou ailleurs. Peut-être courant 2023. A priori le prix (parisien) envisagé pourra se situer autour de 600 k€ (cash ou emprunt ?).
– A ce jour, nous ne pensons pas spécialement revendre notre appartement parisien. Nous envisageons plutôt de le louer si nous décidons d’acheter une nouvelle résidence principale.
– Nous ne sommes pas certains de vouloir vivre en France sur le long terme, mais resteront assez probablement au moins jusqu’en 2023.
**Bref, nous disposons actuellement d’un patrimoine total d’environ 800k€ (pas de dettes) et aurons à placer cette année 630 k€ en plus** (plusieurs versements nous arriverons entre avril et novembre 2019).
**Notre profil investisseur est globalement défensif**, mais serait-il irréaliste de viser un objectif de rendement annuel net de frais et d’impôts de l’ordre de 2 à 3% au-dessus de l’inflation pour ces nouveaux placements ?
Il semble être temps d’investir en acceptant plus de risques… En PEA en gestion passive sur des trackers globalisés (mais ouvrir un PEA nous est impossible avant notre retour en France courant Aout 2020), voire peut-être en SCPI de rendement pour diversifier (CORUM, SOFIDY, VOISIN) sur l’immobilier ?
**J’imaginerai pour ma part à ce jour et de manière encore très préliminaire :**
– Garder 1 seule assurance vie détenue actuellement (celle BNP un peu meilleure et plus ancienne, également pour des raisons de transmission familiale de ma compagne). Tout clôturer chez HSBC après notre retour d’Asie pour transférer tout les avoirs standards safe /liquides de la famille chez BNP (2 LA, 2 PEL et . **Qu’en pensez-vous / Question 1 ?**
– Ne pas retenir de gestion BNP Banque Privée (qui semble cependant être la meilleure banque privée de ceux qui n’ont pas atteint 10M€ de patrimoine). **Qu’en pensez-vous / Question 2 ?**
– Ouvrir 2 PEA asap à notre retour en Aout 2020 et y placer 300k€ (très majoritairement sur des ETF globaux en, gestion déléguée, profil équilibre)
– Ouvrir 1 nouvelle AV et y placer 250k€ (gestion déléguée, profil équilibre)
– SCPI placer 150k (pas très sûr de l’intérêt de ce placement, ni de la meilleure voie fiscale associée) ou bien gonfler l’assurance vie ci-dessus à 400k€ (voir en ouvrir une seconde AV) ? **Qu’en pensez-vous / Question 3 ?**
De notre côté nous souhaiterions plutôt déléguer tout ou partie de la gestion de ces placements (capital max 700 k€).
**Est-ce que YOMONI (ou autre) vous semble une option appropriée pour AV en 2019 puis PEA en 2020 ? Recommanderiez-vous un autre gestionnaire moins dématérialisé, si oui pourriez-vous me nous recommander quelques noms ? / Question 4**
3 observations complémentaires finales :
– Ces idées de placements peuvent sembler contradictoire si nous souhaitions investir dans une nouvelle résidence principale courant 2023 (ce qui pourrait être également réglé par un emprunt, voir repoussé). Pensez-vous à un moyen d’atténuer cette contradiction investissement (besoin de 600k€ liquide en 2023) vs. maturité fiscale des placements AV et PEA ? **/ Question 5**
– Par ailleurs s’il est vraiment pertinent d’ouvrir 2 PEA après notre retour en France courant aout 2020, que faire des 300k€ de liquidités obtenues en 2019 avant de les verser sur les 2 PEA? **/ Question 6**
– Concernant la transmission d’un capital à notre fille (déjà partiellement assuré). Nous privilégierons des donations et AV issues de nos héritages respectifs (à horizon 15/20 ans). **La thématique transmission de patrimoine n’est donc pas une priorité pour nous à ce jour.**
**Je souhaite évidemment à chacun d’avoir ce genre de « problème »…**
**Merci à tous pour vos conseils avisés !!!!**
Vous n’avez pas bien sûr à répondre aux questions directement, je les ai indiquées seulement pour faciliter la lecture.
Laissez libre cours à votre science & talents comme vous l’entendez !
Très très cordialement,
Fabrice
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