Conflit épargne en ligne et capacité d’emprunt

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Bonjour,

Cela va faire quelques mois que je suis ce subreddit et j’ai enfin décidé de créer un compte jetable pour demander votre avis sur différents sujets après un rendez-vous chez mon banquier. Tout d’abord une petite présentation :

* **Âge :** 24 ans
* **Situation familiale :** célibataire sans enfant
* **Situation professionnelle :** étudiant en dernière année avec un salaire prévu entre 2500 et 4000€ net par mois à partir de juillet
* **Situation immobilière :** aucun loyer à prévoir pendant encore quelques années
* **Appétence pour le risque :** 3/4
* **Investissements existants :** 31 000€ dont

|Compte courant |10 000€|En attente du transfert du PEA sur Binck.fr|
|:-|:-|:-|
|Livret Bleu|15 000€|Taux d’intérêt de 0,75%|
|Compte épargne logement |500€|Taux d’intérêt de 0,50% ouvert après 2018 donc non exonéré d’impôt sur le revenu. Et taux de crédit de 1,98%.|
|Capital expansion (PEL couplé à un CAT)|5500€|Bloqué sur 8 ans avec un taux d’intérêt de 1,50%|

* **Objectif financier : indépendance financière.** Pour cela j’avais prévu pour les prochaines années :

– Constitution d’un fond d’urgence de 15 000€ sur le livret Bleu,

– Transfert du PEA sur Binck.fr et versement initial de 10 000€ puis versements mensuels jusqu’à atteindre le plafond de 150 000€ (ou 225 000€ en fonction de la loi PACTE) le plus rapidement possible. Investissement 90% ETF Lyxor MSCI World et 10% dans les marchés émergents sur ETF Lyxor ou Amundi MSCI.

– Prise de date avec ouverture d’une AV Linxea Spirit (75% fonds euro / 25% UC) dans le but, à moyen terme, de constituer un apport pour de futurs crédits et, à long terme, de rééquilibrer le portefeuille (actions/fonds euros/immobilier) en fonction de l’âge,

– Investissement dans l’immobilier grâce à l’effet de levier (opérations blanches).

* **Questions :**

Après annoncé mon intention de transférer mon épargne en ligne (PEA et AV) à mon banquier, il m’a dit que les banques ne gagnant plus réellement d’argent sur les crédits, si j’enlevais cette épargne cela risquerait de compromettre mes chances d’en obtenir (ou du moins des taux plus faibles). Or j’en aurais besoin dans un futur proche pour des locaux professionnels (>200 000€), ma résidence principale (>150 000€) et pour investir dans l’immobilier.

1. D’après vous cela risque-t-il vraiment d’impacter ma capacité à faire des crédits ? Etant donné que j’aurai un compte courant et un professionnel, les assurances (véhicule/habitation) et la totalité de mes crédits chez eux.
2. Afin de faire un compromis, j’ai demandé le transfert de mon PEA sur Binck mais par contre j’ai ouvert un CEL, un capital expansion (PEL) et une AV Essentiel dans ma banque. Cependant après quelques simulations je ne pense pas qu’ils soient plus intéressants que l’AV Linxea Spirit pour placer les apports nécessaires (~50 000€) aux futurs crédits. Vaut-il mieux les laisser à la banque et sécuriser ma capacité de crédit ou les placer en ligne ?
3. Si vous avez des questions/conseils à propos de mes projets, n’hésitez pas !

Pour ceux qui ont eu le courage de tout lire, merci, j’ai essayé d’aller à l’essentiel mais ça reste un gros pavé… J’espère que d’autres personnes sont passées par là et pourront m’éclairer car je suis un peu perdu.

Merci d’avance.

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