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Bonjour !
Fervent follower de ce sub’, je reviens pour la 3ème fois vers vous ! Ma situation a extrêmement évoluée ces derniers mois, mais je suis en phase de stabilisation et j’ai besoin de conseils pour poser les bases de mon épargne future.
Ma situation actuelle :
* Locataire, loyer HORS charges 600e
* Capacité d’épargne « bloqué » par mois : 850e (bloqué -> jamais besoin d’y toucher, je met également un peu en plus sur le livret A pour me payer des vacances / gros achats).
Mes produits financiers :
* Epargne de sécurité sur livret A / jeune à ~7k
* PEL (2013, 2.5%) à ~43k
* Linxea Avenir AV en fond euros (fin 2018) à ~300e
* Bourse direct PEA (fin 2018, Lyxor / Amundi World) à ~600e
* Le reste (CEL + vieille AV pas rentable + crypto) à ~3k5
Mon plan d’investissement mensuel actuel :
* 250e PEA
* 100e AV
* 500e PEL
Ce qui me pousse à vous re-demander conseil :
**A)** Je travail dans une société au Luxembourg. Je paye la bas 33% de mes revenus en impôt (catégorie 1). Il existe cependant plusieurs leviers pour récupérer une partie de ses impôts.
Une personne que je connais représente Foyer, une grosse banque / compagnie d’assurance. Elle m’a présenté 2 produits qui sont très intéressant en terme de fiscalité, mais avec des frais énormes. Du coup, je n’arrive pas du tout à calculer la rentabilité comparé à mes placements actuels.
**Produit 1 : la complémentaire retraite CAPI60.**
Fiche détaillée ici : [https://www.foyer.lu/fr/basedoc_file/id/8321](https://www.foyer.lu/fr/basedoc_file/id/8321)
En gros :
* Je verse 266.5e / mois. Mon capital est garanti, déblocable à mes 60 ans.
* Cela représente 3200e / an, que je peux déduire de mes impôts. Sachant que je paye 33 % -> 1056e de remboursé tous les ans.
La rentabilité est énorme. SAUF QUE :
* Frais de versement : 2%
* Frais de gestion : 0.1% de l’épargne par mois
En gros, je n’arrive pas à calculer le coût de ces frais.
Historiquement, le fond a fait 2.5% en 2016, 2% en 2017 et 1.75% en 2018. La personne avec qui j’ai discuté m’a dit que, 1,75% c’est la rentabilité nécessaire à ce que je fasse une opération blanche sur le capital (je retrouve exactement ce que j’ai investi), mais je récupère tout de même ~1k/an des impôts, donc 33% de rentabilité.
Cependant, que ce passe t’il si le fond enchaîne des années avec 0.5% de rendement ? Je n’arrive pas à voir de combien serait ma perte en capital.
**Produit 2 : l’assurance vie cumulus protect.**
Fiche détaillée ici : [https://www.foyer.lu/fr/basedoc_file/id/8642](https://www.foyer.lu/fr/basedoc_file/id/8642)
Niveau des frais, c’est exactement la même chose. Pareil pour l’idée du remboursement des impôts. Sauf que ici, on est limité à 56e / mois.
Historiquement, même taux de rentabilité. Donc même question : combien de perte si on enchaîne les mauvaises années ?
**B)** Mes objectifs ont évolués. Mon job me satisfait pleinement / la région aussi et je pense y rester.
De ce fait, bien que je garde une vision long terme pour financer ma retraite, je souhaite devenir propriétaire :
* Horizon 3 ans : Effectuer un petit achat d’un appartement ( < 140k ) pour être "chez moi". * Horizon 10 / 15 ans : Effectuer l'achat de ma véritable résidence, suivant l'évolution familiale / professionnelle. Voici donc mes interrogations : 1. Pouvez vous m'éclairer sur les deux placements financier que j'évoque ? Comment calculer les pertes potentielles ? Sont ils rentable ? 2. Comment fiancer au mieux cet achat immobilier qui arrive ? Sachant que je ne paye pas d’impôts sur le revenu en France, je n'ai pas de possibilité de déduction (au Luxembourg, cette déduction se trouve mêlée aux 672e max par an, donc déjà maximisé si je prends le produit évoqué), est ce que je dois quand même partir dans l'idée d'un apport couvrant frais de notaire + faible montant et prendre la majorité de la somme en crédit ? Ou est il plus intéressant de maximiser mon apport personnel (~50% ?) du bien ? 3. Découlant des deux questions précédentes, comment ré-organiser mon épargne mensuel ? En vous remerciant d'avance 🙂
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