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Coucou,
Je vous lis régulièrement depuis mon compte principal, et je me décide à demander conseils à mon tour aux vues de toutes les réponses intéressantes que reçoivent les autres posts. Dans un soucis de rester anonyme (autant que possible vu que je vais quand même bien détailler) au niveau de mes finances, c’est donc un compte créé pour l’occasion.
J’ai 32 ans, avec un PACS prévu courant février, et un petit bout d’chou arrivé décembre 2018.
Mon objectif sociétale : que me lever pour travailler le matin soit juste un plaisir et non un moyen de gagner ma vie pour survivre en permanence, comme mes parents l’ont fait toute leur vie. Et ce, aux alentours de 45-50 ans si possible afin de pouvoir profiter au maximum. Pour des raisons de santé, je n’ai pas l’assurance de bien vivre vieux malheureusement.
J’ai toujours été « à la rache » dans ma gestion des finances et de ma carrière pro. Au feeling, à l’instinct. Et, flirtant avec des sommes de plus en plus conséquentes, j’aimerais (re)partir sur des bases plus saines mentalement parce que je gagne beaucoup plus qu’avant, en étant aussi beaucoup plus endetté et sans forcément vivre plus sereinement au final. J’ai à la fois un énorme goût pour le risque, et à la fois cela me procure un stress quotidien que du jour au lendemain tout s’écroule et que je ne puisse plus subvenir à mes besoins vitaux. A moi de trouver un équilibre. Et à vous de m’y aider si vous le voulez bien.
Évolution de ma situation générale afin que vous compreniez mieux à quelle vitesse je « joue » :
– appartement T2 acheté en 2014 en tant que résidence principale (CDI à 2600€/mois nets. Objectif : avoir l’assurance d’un toit pour lancer mon projet de création d’entreprise), 3 crédits dont 2 qui courent jusqu’en 2029. Coût : 650 euros par mois jusqu’en 2029 et ensuite un PTZ en différé. Valeur immobilière : 115000€.
– Rupture conventionnelle du CDI et création d’une SASU en janvier 2015, avec 4 bilans toujours très positifs depuis. Je me suis octroyé un salaire de 3500€ nets/mois en 2018.
– création d’une auto-entreprise en 2016 sur une activité tierce. Elle rapporte aujourd’hui environ 10000€ par an.
– création d’une SCI en août 2017 (le co-gérant n’a que 5%) et achat d’un appartement T5 en décembre 2017 qui sert aujourd’hui de local à ma SASU. Mensualités de prêt bancaire de 2200€ par mois (sur 15 ans) transparentes pour moi personnellement. La SASU prend en charge taxe foncière et taxe d’habitation en plus de tout le reste (mensualités à 3300€ dans le contrat de bail). Valeur immobilière : 330 000€ + 60 000€ de TVA déduite.
– achat d’une maison en 50/50 avec ma conjointe en octobre 2018. Valeur immobilière : 351 000€. 1500€/mois sur 25 ans sans apport.
– mise en location du T2 depuis décembre 2018 à 495€/mois + 50€ de charges sans passer par agence (mais prix fixé par 2 agences différentes). Et à fortiori remboursement obligatoire et anticipé du PTZ avec une partie de mon épargne. Reste à ajouter chaque mois 100 euros pour combler le crédit + 100 euros de frais de copropriétés environ. C’est donc du locatif à perte… Pas très intelligent, mais livré à moi-même j’ai eu « peur » de vendre et de faire une bêtise. Alors j’ai mis en location à la sœur d’un ami qui justement était en recherche d’un logement.
Pour résumer ma situation financière actuelle :
– 3500€ net (qui n’évoluera pas en 2019) + SMIC pour ma conjointe.
– 800€~ par mois de revenus complémentaires en auto-entreprise.
– 300€~ par mois de revenus annexes (droits d’auteur).
Frais fixes tout compris (maison + T2) : 3000 euros par mois. On compte pouvoir épargner 1000 euros à peu près chaque mois, le reste étant destiné à des travaux pour la maison.
Mon épargne :
– livret A rempli (c’est en voyant le montant des intérêts que j’ai décidé de me prendre en main) : 23000€~
– PEL (2014 a 2,5%) : 13500€~
– CEL : 15300€~
– AV Linxea avenir ouverte il y a quelques jours. Somme minimale dessus.
– AV Linxea spirit ouverte il y a quelques jours. Somme minimale dessus.
– PEA ouvert sur Fortuneo il y a quelques jours. Rien dessus.
Ma compagne n’a pas d’épargne, si ce n’est un livret A avec des sous dessus en cas de pépin.
J’ai un peu tout misé dans le même panier : l’immobilier et ma SAS pour tenir le tout debout. J’ai l’impression de ne plus pouvoir m’arrêter de « foncer » et cela commence à me faire peur. J’aspire à un certain confort et du temps libre, pour prendre soin de moi et de ma petite famille. Or, si mon entreprise s’écroule, tout s’écroule. Même s’il n’y a pas de raison à court terme, je vis avec cette épée de damocles au dessus de la tête pour encore au moins 15 ans avant de pouvoir être plus serein (fin du crédit du T5). J’aimerais donc mettre des œufs dans d’autres paniers tant que tout tourne bien afin de pouvoir retomber sur mes pattes au cas où plus tard.
Si vous étiez à ma place, quelle stratégie adopteriez-vous pour pérenniser ma situation à l’avenir ?
Vider le livret A et le CEL qui ne rapportent rien pour mettre sur les AV et PEA en gardant un petit coussin de sécurité semble être la première évidence.
Pouvez-vous me recommander des UC pour avenir et spirit ? J’ai vu des noms circuler en pagaille sur ce sub et sur internet, et au final j’ai peur de mal faire. Etc world pour avenir et des SCPI pour spirit si j’ai bien compris en plus des fonds en euros ? À quel pourcentage idéalement vu ma situation ? 50/50 ?
Vendre le T2 qui est du locatif à perte (à court terme en tout cas) ? Ou le conserver malgré tout maintenant que l’erreur est faite tant que c’est « tenable » financièrement ? Avantages et inconvénients d’après vous ?
Je vous remercie d’avoir pris soin de me lire, et j’attends tous vos éclaircissements avec plaisir. Je reste à votre disposition entre deux tétés pour répondre aux commentaires ou questions 😉
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