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Idéalement, toutes les décisions que nous prenons dans la vie impliquent de considérer à la fois les avantages et les inconvénients des résultats possibles. Par exemple, la décision de manger un morceau de poulet au-delà de sa date de péremption devrait être basée non seulement sur le potentiel d'un dîner savoureux, mais également sur le potentiel d'une réaction gastro-intestinale moins qu'agréable.
En d’autres termes, la plupart des choses de la vie ont des avantages et des inconvénients, et nos actions devraient être fondées – bien qu’elles ne soient pas toujours – fondées sur le fait de savoir si les avantages l'emportent sur les inconvénients. Si de nombreuses mauvaises décisions peuvent être prises du fait de l’absence de prise en compte des inconvénients, de nombreux autres mauvais choix résultent également de l’incapacité de comprendre les inconvénients, plutôt que de les envisager du tout.
La plupart des gens savent que des comportements financiers irresponsables peuvent vous donner un mauvais pointage de crédit, par exemple, mais de nombreuses personnes ont tendance à sous-estimer les nombreux inconvénients qu’il ya à avoir un mauvais crédit. Pour vous aider à mettre les choses en perspective lors de votre prochaine décision financière, voici trois des plus gros inconvénients d'avoir un mauvais crédit.
1. Vous avez une grande chance d'être rejeté pour un nouveau crédit
Avoir un mauvais crédit, c'est fondamentalement comme se promener avec une pancarte qui dit: "Je ne peux pas gérer les dettes." Au moins, c’est ainsi que la plupart des créanciers vont interpréter vos antécédents de crédit médiocres et votre pointage de crédit faible lorsque vous demandez une marge de crédit.
C’est parce que les prêteurs utilisent vos rapports de crédit et vos scores pour déterminer votre risque de crédit ou pour déterminer comment vous êtes susceptible de rembourser ce que vous empruntez. Donc, si vous avez des antécédents de paiements manquants ou de défaut de paiement de votre dette, les prêteurs ne voudront pas vous donner plus d’argent et ils rejetteront votre demande de nouveau crédit.
Pensez-y de la façon suivante: si vous prêtez votre tondeuse à gazon à votre voisin en juin mais que celui-ci ne la rend jamais, êtes-vous susceptible de lui prêter votre souffleuse à neige en décembre?
Étant donné que la plupart des grandes banques ont une tolérance au risque assez faible, les consommateurs de mauvais crédit ne disposent que de peu d'options pour trouver une carte de crédit ou un prêt. Vous consulterez notamment des listes de prêteurs subprimes spécialisés dans les demandeurs de mauvais crédit et présentant un risque élevé – des prêteurs qui ne sont pas connus pour leur prix abordable ou leurs récompenses de premier plan. Ce qui nous amène au prochain gros inconvénient du mauvais crédit: la dépense.
2. Les créanciers, les propriétaires et les entreprises de services publics vous factureront davantage
Il a fallu quelques essais, mais vous avez finalement trouvé un prêteur subprime qui travaillera avec vous. Super partie difficile, non? Faux. De peur que vous pensiez que l'obtention d'un nouveau crédit est le seul inconvénient majeur d'un mauvais crédit, il suffit de regarder combien ce crédit vous coûtera.
Comme nous l'avons mentionné, votre pointage de crédit est ce que les prêteurs utilisent pour déterminer votre risque de crédit. Les candidats à risque élevé sont les plus susceptibles de faire défaut sur leur dette (et non de la payer), aussi les prêteurs disposés à travailler avec des clients ayant un mauvais crédit doivent-ils trouver un moyen d’équilibrer le risque. Ils le font en augmentant les taux d’intérêt et en ajoutant des frais supplémentaires.
À titre d'exemple, considérons un prêt auto de 10 000 $ remboursé sur trois ans. Le demandeur A, qui a une excellente cote de crédit de 750, se verra probablement offrir un TAP d'environ 3,5%, ce qui signifie que le demandeur A paiera environ 550 $ en intérêts sur trois ans.
Dans le même temps, le demandeur B, qui a une faible cote de crédit de 580, a dû faire appel à un prêteur à risque pour obtenir un prêt auto de même taille. Le prêteur subprime a facturé au demandeur B un TAP de 10%, ce qui signifie que le demandeur B paiera plus de 1 600 dollars en intérêts sur trois ans.
Pire encore, ce ne sont pas seulement les prêteurs et les émetteurs de cartes de crédit qui vous factureront davantage pour avoir un mauvais crédit. Vous devrez probablement faire face à une vérification de votre solvabilité lorsque vous postulez pour un nouvel appartement ou lorsque vous configurez des utilitaires dans un nouvel emplacement. De plus, un mauvais crédit peut entraîner le paiement d'un dépôt de garantie plus important que celui que vous auriez sinon dû fournir.
3. Vous pouvez manquer des opportunités financières précieuses
Une partie importante de la finance et de la comptabilité, le coût d’opportunité, consiste essentiellement à prendre en compte ce que vous ratez lorsque vous prenez la décision de faire autre chose. Par exemple, si vous choisissez de dépenser les 5 derniers dollars pour un café chic, le coût d'opportunité peut être le hamburger à 5 dollars que vous ne mangerez pas plus tard.
En ce qui concerne votre crédit, le fait d'avoir un mauvais crédit engendre des coûts d'opportunité. Prenez les cartes de crédit, par exemple. Avec un mauvais crédit, vous utilisez des cartes de crédit à risque ou sécurisées qui coûtent très cher sans offrir beaucoup. En revanche, si vous disposiez d'un bon crédit, vous pourriez potentiellement gagner chaque année des centaines de dollars de récompenses et d'avantages liés aux cartes de crédit en utilisant simplement la bonne carte de crédit.
Et cela va au-delà des cartes de crédit. Les conducteurs bien crédités peuvent bénéficier des avantages offerts aux concessionnaires lors de l’achat d’une voiture neuve. Vous pouvez même bénéficier de remises sur l’assurance si votre profil de crédit est sain.
N'oubliez pas l'argent supplémentaire que vous devrez probablement fournir lors de la location d'un nouvel appartement. Supposons que vous deviez effectuer un dépôt de garantie de 1 000 USD lorsque vous emménagez à cause de votre mauvais crédit. Cet argent pourrait facilement vous rapporter des dividendes dans votre compte de retraite s'il n'était pas gaspillé dans le compte bancaire de votre propriétaire.
Ne laissez pas un mauvais crédit vous retenir
Bien que ce soient nos propres décisions qui nous mènent souvent à un mauvais crédit, peu d’entre nous choisissent activement de réduire leurs cotes de crédit. Vous pouvez vous retrouver avec un mauvais crédit à la suite d'une série de décisions apparemment mineures qui sont prises sans une prise en compte complète des conséquences. Espérons toutefois que connaître ces trois inconvénients majeurs du mauvais crédit vous donnera une perspective lors de votre prochaine décision financière, qu’il soit petit ou grand.
Pour les consommateurs déjà aux prises avec un mauvais crédit, ces inconvénients sont probablement des considérations quotidiennes. Mais ils ne doivent pas être des obstacles à vie. Vous pouvez reconstruire le mauvais crédit au fil du temps en adoptant des habitudes de crédit responsables. Vous pouvez également utiliser la réparation de crédit pour supprimer les erreurs ou les comptes non corroborés qui traînent votre score.
La règle la plus importante pour le crédit de construction est de toujours, toujours, toujours payer vos factures à temps. Votre historique de paiement représente jusqu'à 35% de votre pointage de crédit et les paiements en souffrance peuvent vous faire perdre des dizaines de points en une seule erreur. Vous souhaitez également vous assurer de conserver un solde de carte de crédit peu élevé et d’emprunter uniquement ce que vous pouvez vous permettre de rembourser comme convenu.
Avec le temps et la diligence, même le pire crédit peut être reconstruit, vous libérant des nombreux inconvénients d'avoir un mauvais crédit. Mieux encore, le fait d’avoir un bon crédit a de nombreux avantages qui feront que le travail acharné en vaut la peine.
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Source by John McConnell
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